V současnosti existuje na trhu několik produktů, které se dají označit jako pojištění odpovědnosti. Jednak jde o zákonné pojištění odpovědnosti, pak o pojištění profesní odpovědnosti a dále o obecné pojištění odpovědnosti. Jaký je mezi nimi rozdíl?

Zákoník práce

Podnikatel nebo podnik zaměstnávající alespoň jednoho zaměstnance je povinen pojistit se pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.
Jedná se v podstatě o přenesení rizika na pojišťovnu včetně všech výdajů, které vyplývají ze zákoníku práce. Může jít například o ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, náhradu za bolest nebo léčebné náklady.
Pokud v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání došlo ke smrti zaměstnance, je vyplacena i náhrada přiměřených nákladů na pohřeb, výživu pozůstalých a jejich jednorázové odškodnění. Zákonné pojištění vzniká dnem vzniku pracovněprávního vztahu mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem.
Zaměstnavatel musí vše písemně a bez zbytečného odkladu oznámit pojišťovně.
Zákonné pojištění se platí ve čtvrtletních platbách, základem pro výpočet pojistného je suma vyměřovacích základů za předchozí kalendářní čtvrtletí všech zaměstnanců.

Rizikové profese

Pro případ, kdy je škoda vyvolána profesní činností podnikatele, si lze sjednat pojištění profesní odpovědnosti.
Týká se především těch činností, které vyžadují speciální zkušenosti, znalosti a vzdělání. U těchto profesí se pojištění profesní odpovědnosti sjednává dokonce ze zákona: auditor, daňový poradce, účetní, advokát, zprostředkovatel pojištění, autorizovaný architekt, autorizovaný inženýr, technik činný ve výstavbě, dražebník, oceňovatel majetku a zadavatel klinického hodnocení.
Hlavním důvodem je skutečnost, že v důsledku výkonu těchto profesí mohou vzniknout škody velkého objemu, které podnik či podnikatel nejsou schopni uhradit vlastními prostředky. Jde tak v podstatě o ochranu třetích osob, kterým je škoda způsobena. Pojištěný podnik či podnikatel navíc získávají potřebnou jistotu; nemusí se obávat, že se v důsledku chyby dostanou do vážných finančních problémů.
Pojištění profesní odpovědnostimápro podnik tím větší význam, čím menším kapitálem podnik disponuje. Platí totiž jedna zásada: malá firma může způsobit stejně velkou škodu jako velká firma.

Jistota především

Pojištění profesní odpovědnosti se vztahuje na konkrétní profese, kdežto pojištění obecné odpovědnosti si může sjednat prakticky každý podnik či podnikatel. Předmětem tohoto pojištění je škoda, kterou podnik či podnikatel způsobil třetí osobě porušením právní povinnosti nebo provozní činností.
Pojištění může zahrnovat odpovědnost za škodu na věci, odpovědnost za škodu na zdraví nebo životě a odpovědnost za následnou finanční škodu. Je možné i připojištění například finančních škod, škod na věcech převzatých a užívaných, škod na věcech zaměstnanců vzniklých při plnění pracovních úkolů a podobně.
Každá pojišťovna si tyto pojistné produkty nazývá jinak, většinou vytváří balíčky několika pojistných produktů a snaží se prodat spolu s tímto pojistným produktem i cestovní a úrazové pojištění, pojištění majetku a podobně.
Odpovědnost se však nemusí týkat jenom zaměstnavatele, škodu může způsobit i zaměstnanec. Zákoník práce sice stanovuje limit škody, kterou musí zaměstnanec uhradit, ale i tak to může být pro většinu firem velká částka. Proto je dobré i pro zaměstnavatele, aby pracovníci byli pojištěni.

EVA POLÁCHOVÁ, OVB Allfinanz

OVB Allfinanz

Společnost OVB Allfinanz, a.s., je přední finančně poradenská společnost, působí na českém trhu od roku 1993 a je dceřinou společností německé OVB Holding AG. V současné době má v ČR téměř 900 tisíc klientů a spravuje více než 1,8 miliónu smluv. Klientům je k dispozici celorepubliková síť kvalifikovaných poradců – pojišťovacích a investičních zprostředkovatelů. Mateřská společnost OVB Holding z německého Kolína nad Rýnem vznikla v roce 1970 na základě myšlenky poskytovat soukromým klientům obsažné, individuální a komplexní majetkové a finanční poradenství. V současné době působí prostřednictvím dceřiných firem v dalších 13 zemích Evropy.
Koncern OVB se sídlem holdingu v Kolíně nad Rýnem je jedním z předních evropských poskytovatelů finančních služeb. Od založení OVB Vermögensberatung AG v roce 1970 v Německu zaměřuje OVB svou obchodní činnost na zákaznicky orientované poradenství pro soukromé domácnosti v oblasti ochrany majetku, vybudování a rozvoje majetku, starobního zaopatření a získávání nemovitostí. OVB v současnosti poskytuje poradenství v Evropě zhruba 2,8 mil. zákazníků a spolupracuje s více než 100 renomovanými produktovými partnery. OVB je v současné době aktivní celkem ve 14 zemích, přičemž pro koncern pracuje kolem 4 700 finančních poradců na plný úvazek. V roce 2009 dosáhla OVB Holding AG, která je od července 2006 kótována na Frankfurtské burze cenných papírů (Prime Standard, ISIN DE0006286560) se svými dceřinými společnostmi celkových provizních příjmů ve výši 201,6 mil. Euro a rovněž EBIT ve výši 9,6 mil. Euro.

Termín „finanční gramotnost“ se dá velmi obecně definovat jako schopnost rozumět financím a hlavně zacházet s nimi. Aby však byl člověk finančně gramotný, nemusí být odborníkem na všechno. Základní okolností je uvědomit si odpovědnost za vlastní finance. Konkrétní návrhy a řešení pak může dodat finanční poradce. Kdo se tedy necítí být expertem na finance, měl by využít služeb nezávislého finančního poradce. V současnosti se jich na trhu pohybuje celá řada. Zastupují konkrétní banky, pojišťovny, penzijní fondy, stavební spořitelny. Nezávislým finančním poradcem je však jen ten, kdo nepracuje výhradně pro jednu finanční instituci. Je to odborník, který má k dispozici širokou škálu produktů od různých společností, umí je vzájemně optimálně zkombinovat a plně využít v zájmu zákazníka. Příkladem je přední poradenská společnost OVB.

Zejména mladá generace se donedávna touto oblastí příliš nezabývala a většina mladých lidí se učila zacházet s penězi pod vedením rodičů a dá se říci, že podle jejich vzoru. Ne ve všech případech to musí být nutně ta nejlepší možnost, neboť je potřeba si uvědomit, že starší generace prožila podstatnou část života v jiném politicko-ekonomickém zřízení. Většina finančních nástrojů, které se používají v současnosti už masově, tehdy neexistovala, anebo měla zjednodušenou podobu. Ve škole se zacházení s penězi do nedávné doby rovněž nijak nevyučovalo, ačkoli by mělo patřit k základní výbavě každého z nás. Jinými slovy, odpovědnost, kterou na sebe dříve či později bere každý z nás, by měla být podpořena základními znalostmi a dovednostmi v této oblasti. Finanční gramotnost lze spatřit ve dvou základních rovinách. První je znalost finančních nástrojů a jejich fungování, druhou – a rozhodně tou důležitější – umění smysluplného využívání těchto nástrojů. Každý člověk by se měl co nejdříve naučit plánovat vlastní finance, protože čím dříve se jimi začne zabývat, tím větší prostor si vytvoří k dosažení vytyčených cílů. Ty mohou být různé a různě náročné – od mobilního telefonu, počítače, motorky, auta až po bydlení. Pro většinu lidí se podle sociologických výzkumů jako nejpodstatnější jeví finanční nezávislost. Konkrétně to znamená nebýt odkázán jen na výplatu od zaměstnavatele nebo starobní důchod, vykonávat nějakou práci na základě vlastního rozhodnutí, a ne z ekonomické nutnosti, při nákupech nehledět na cenu zboží, ale na jeho kvalitu a tak dále. Jde tedy o to, aby výnosy z majetku stačily na zajištění potřeb a přání jedince. Minimem pro dosažení tohoto cíle – a obsahem finanční gramotnosti – je tedy znalost životních cyklů a rizika z nich vyplývajícího; plánování financí s ohledem na potřeby a přání; znalost finančních nástrojů a jejich fungování.

Vstupní informace získáte na webu OVB Allfinanz nebo OVB poradci.